Ha olyan az anyagi helyzetünk, vagy az ingatlanfedezetünk, akkor elképzelhető, hogy lakáscélú hitelt önerő nélkül is folyósítani fog a bank részünkre, mivel az önerőt helyettesíteni lehet. Az önerő általában 10-15% szokott lenni, egy-egy lakáshitel esetében.
Erre azért van általában szükség, hogy a leendő ügyfél fel tudjon mutatni valamilyen megtakarítást, melyet az elmúlt hónapokban fel tudott a jövedelméből halmozni. Ez egy egyértelmű jel a banknak arra nézve, hogy a lakáshitel igénylője, mekkora összeget képes havi szinten félretenni, vagyis várhatóan gond nélkül fogja majd tudni fizetni a hitelét, ha félretenni félre tudott.
Ha nincs önereje, és nem is tud spórolni, akkor a bank joggal kérdez vissza, hogy akkor mégis miből fogja a lakáshitelét fizetni. Azonban, ha az igénylő fel tud mutatni egy tehermentes jelzálogot, vagy rendelkezik bankbetéttel, akkor a bankok már azt is el tudják akár fogadni.
Mivel minden bank alapos vagyon vizsgálatot tart minden igénylő esetében, ezért a bank ki fogja tudni kalkulálni, hogy az ügyfél fizetőképes lenne-e vagy sem, és ezért az önerőről már egyre inkább lemondanak, és a saját számításaikra alapoznak – hiszen ez alapján a kalkuláció alapján lesz a lakáshitel törlesztő részlete, futamideje, és a hitelösszeg is meghatározva. Manapság ha a lakáshitel igénylőjének önereje van, akkor az már csak előny, de nem feltétel.